资金和财务

您或许带了一些储蓄来到加拿大，以便在您定居和找工作的前几个月为您提供资金支持。但是，您在找住所和购买家居用品时可能需要花费一大笔开支。所以，合理利用您的金钱非常重要，并且您需要了解加拿大的财政如何运转。下文概述了您落地后可能会遇到的一些金钱问题。

资金

货币

加拿大的官方货币是加元（$）。一加元等于100加分（¢）。硬币由加拿大皇家铸币厂铸造，有不同的尺寸、形状和颜色，便于您快速区分。硬币上都有加拿大女王伊丽莎白二世的头像。这些硬币也有绰号，加拿大人每天都会使用绰号称呼它们。这些包括：

• 1¢——1便士，背面图案为枫叶（它在2012年停止流通）；
• 5¢——5分镍币，背面有海狸的图案；
• 10¢——1角，背面有著名的“蓝鼻子号”帆船的图案；
• 25¢——2角5分，背面有驯鹿或麋鹿的图案；
• 1$——1加元或“卢尼”，背面有白嘴潜鸟的图案；
• 2$——2加元或“图尼”，背面有北极熊的图案。

所有的纸币都由加拿大银行印制，大小相同，但是每种纸币都有不同的颜色。最常见的纸币有：

• 5$——蓝色，有沃尔夫·劳里埃爵士的头像，他于1896-1911担任加拿大总理；
• 10$——紫色，有约翰·亚历山大·麦克唐纳的头像，他于1867-1874以及1878-1891年担任加拿大总理；
• 20$——绿色，有加拿大女王伊丽莎白二世的头像；
• 50$——红色，有威廉·莱昂·麦肯齐·金的头像，他于1921-1930以及1935-1948年担任加拿大总理；
• 100$——棕色，罗伯特·莱尔德·博登爵士，他于1911-1920年担任加拿大总理。

将外币兑换为加元

在来到加拿大前，将您原籍国的一些货币兑换成加元是一个好主意。这样的话，您就能够在需要时立即支付相关费用，包括交通费和餐费。您也可以在到达加拿大后再兑换货币。大多数机场都有外币兑换处。您也可以使用外国借记卡或信用卡通过自动银行机（ABM）取现金。

寄钱

如果您想寄钱，那么不要邮寄现金。使用支票或汇票。您也可以直接将钱转到另一个账户。去银行了解这些方案的相关信息。

您也可以在邮局购买汇票或通过私人汇票或转账服务汇款（查看黄页中的列表或去移民服务机构咨询）。注意，完成这些交易需要支付一定的费用，所以请确保您在汇款之前了解了这些情况。

生活费

根据您在加拿大定居的省或地区，生活费会有很大差异。大城市和乡村地区的费用也会有差异。通常情况下，居住在小城市或乡镇花费会少一些。有关生活费的更多信息，请查看省或地区或目的地城市的网站。

给小费

在餐馆、酒吧、旅馆、出租车以及某些其他地方，人们通常会为良好的服务付小费。小费指的是您额外支付给为您提供服务的人的钱，以奖励其辛勤劳动和周到服务。通常情况下，小费是账单的10%到15%。

纳税

加拿大税务居民需要支付三级政府（联邦、省或地区以及市）的各种税。这些税收为政府项目和服务（包括医疗和教育）提供资金支持。

所得税

加拿大税务居民全年都必须为所得收入支付所得税。如果您领取工资，全年都会自动扣除所得税。如果您是自雇就业，您或许需要一次性或多次纳税。每年您都必须提交所得税和福利申报表，告知政府您赚取了多少钱以及应缴纳多少税。如果您超额缴纳税款，您会收到退款。如果您少交了税款，您需要补齐。

通过提交所得税和福利申报表，您或许有资格享受各种政府福利，例如加拿大儿童福利金（CCTB）、全民育儿福利（UCCB）和货劳税/合并销售税（GST/HST）抵税额。您或许还有资格享受省或地区政府计划提供的福利。更多信息，请参见www.cra-arc.gc.ca/bnfts/ rltd_prgrms/menu-eng.html。想要了解CCTB和UCCB的更多信息，请访问www.cra.gc.ca/bnfts或拨打加拿大税务局（CRA）电话1-800-387-1193。有关GST/HST抵税额的更多信息，请访问www.cra.gc.ca/gsthstcredit或拨打电话1-800-959-1953。

您可以从任何一家邮局或CRA税务局获得所得税表（想要了解这些机构的地址，请访问www.cra.gc.ca/tso或查看蓝页）。联邦和省所得税表在同一个文件包中，魁北克省除外。您每年12月31日所在的地址决定您需要向哪个省提交报税表。所以如果您在年末居住在魁北克，那么您需要单独提交一份省报税表。更多信息，请访问魁北克税务局网站www.revenuquebec.ca/en或拨打1-800-267-6299。

如果您需要离开加拿大很长一段时间，请确保您通知了CRA，因为您可能需要提交该年份的所得税申报表。

CRA发行了很多公告，这可能会对新移民有帮助（请查看www.cra.gc.ca/ forms或拨打1-800-959-2221）。在社区志愿者所得税报税项目中，也有很多志愿者能够帮助您填写报税表。这是一项免费服务。

完成报税表的截止日期是每年的4月30日。

免税储蓄

在加拿大，有很多方式可以帮您存钱，以实现您的目标。您可以将钱存在免税储蓄账户（TFSA）中，也可以通过投资注册退休储蓄计划（RRSP）存钱以备退休之用。有关TFSA的更多信息，请访问www.tfsa.gc.ca或咨询银行或金融机构的代理人。有关RRSP的更多信息，请访问www.cra.gc.ca（单击“个人”或“RRSP和相关计划”）或询问银行的代理人。您也可以通过注册教育储蓄计划（RESP）为您的子女教育存钱。有关RESP的更多信息，请参见教育一节。

其他税收

您在购买物品时，需要在价格上加GST。您或许也需要支付省销售税（PST），而不同省份销售税也会有所不同。在某些省中，GST和PST合并为HST。请注意，在加拿大，价格中通常不包含这些税——在您付钱时才会在价格上加上这些税。更多信息，请访问www.cra.gc.ca/individuals。如果您有自己的房产，您也需要支付财产税和教育税。有关这些税的更多信息，请联系市政府。

有关纳税的更多信息

有关联邦税的更多信息，请联系CRA（访问www.cra.gc.ca或拨打1-800-959-8281）。有关省税的更多信息，请联系您所在省或地区的税务部（您可以查看信息来源一节表3.2中的联系信息）。

加拿大人可以获取多种非常复杂的金融服务和产品。如果能够正确使用，这些服务能够带来便利，增加储蓄并创造财富。但是如果人们没有正确使用或充分了解各种方案、结果和责任，他们通常会陷入资金问题。

加拿大人应该谨慎地管理资金，并在做出重大决策（例如贷款、使用贷款或进行抵押）之前多加了解，这非常重要。

加拿大政府通过加拿大金融消费者权益保护局（FCAC）提供信息和建议，帮助加拿大人合理消费，为将来做预算，并在做出有关金钱的重大决策之前更好地了解信息。

更多信息，请访问ItPaysToKnow.gc.ca。

银行业

银行和其他金融机构例如“信用合作社（魁北克省为caisses populaires）”是可以安全存钱的好去处。如果您的金融机构是加拿大存款保险公司的一员，政府会为您账户中的钱最高投保100,000加元（请访问www.cdic.ca以了解更多信息）。

拥有银行账户您便能够开支票，使用ABM支付账单，通过直接存款获得资金或使用借记卡购物。您可以在银行分行营业时间内获得有关这些服务的帮助。

您也可以通过ABM或电话或网上银行获得一天24小时，一周7天的很多服务。电话和网上银行是加拿大人处理银行交易非常常见的方式。您可以去银行咨询更多信息。

开立银行账户

在加拿大，您有权开立个人银行账户，即使出现下列情况：

• 您没有工作；
• 您没有钱立即存入账户；
• 您的信用等级较低；或者
• 您已破产。

想要开立银行账户，您必须亲自去银行，并出示符合要求的身份证件。您所出示的证件必须是原件（而非复印件），并且在有效期内。过期的证件是无效的。开立账户可以使用不同的证件组合（请参见方框12.1）。

方框12.1：开立银行账户所需要的证件

在加拿大开立银行账户时，您需要提供适当的证件。有以下多种方案。

• 出示表A中的两份证明文件（ID）。
• 出示表A中的一份ID和表B中的一份ID。
• 出示表A中的一份ID并请银行认识的某人证明您的身份。

表A

• 加拿大驾照*
• 社会保障号码（SIN）卡
• 带有您的SIN的老年保障金（OAS）
• 省或地区医疗保险卡（安大略省、爱德华王子岛和曼尼托巴省除外）**
• 永久居民卡或加拿大公民和移民（CIC）表IMM 1000、IMM1442或IMM 5292。

*金融机构不要求使用魁北克驾照证明身份，但是如果您想要出示驾照，您可以这样做。

**金融机构不要求使用魁北克医疗保险卡证明身份，但是如果您想要出示该卡，您可以这样做。

表B

• 从已知雇主那里获得的带有照片的雇员ID卡
• 带有您的姓名和签名的借记卡或银行卡
• 带有您的姓名和签名的加拿大信用卡
• 带有您的照片和签名的加拿大全国盲人协会（CNIB）会员卡
• 有效的外国护照

注意：除非您开立的个人银行账户支付利息，否则您不需要向银行提供您的SIN。

注意：开立银行账户时，您不需要有永久住址。但是，如果您提供了地址，银行可能会要求您提供居住证明。此类证明可以是包含您的姓名和地址的近期的电费、有线或电话账单。

如果您没有符合要求的证件，请联系联邦、省或地区政府，了解如何获得所需证件的信息。

银行账户的主要类型

支票账户使您能够开支票，通常还包括使用借记卡。它们的交易费通常低于储蓄账户，可能有也可能没有每月固定服务费。如果您的雇主使用工资存款，那么您需要开立支票账户。雇主通过工资存款将钱直接存入您的支票账户（当然也不能将钱取出来）。

如果您想要存钱，那么储蓄和投资账户很有用，因为它们的利息高于支票账户。使用这些账户，您或许只能够进行某些类型或一定数量的交易。而额外交易的费用可能会很高。这就是为什么大多数开立了储蓄账户的客户也会开立支票账户来满足日常银行业务需求。

加拿大有很多投资机会。想要了解有关投资的更多信息，请联系银行或查看FCAC网站ItPaysToKnow.gc.ca。

借记卡

很多地方都可以使用借记卡，它们是加拿大一种很受欢迎的付款方式。它们是一种安全且快捷的方式，直接从您的银行账户付款（直接付款）。您在直接付款时，请确保您的账户中有足够的资金。如果您在商店或不是您的金融机构的ABM使用借记卡，您可能需要支付额外的费用。

想要获得如何使用借记卡的建议，请访问FCAC网站ItPaysToKnow.gc.ca。

支票

在加拿大，支票通常用来通过邮寄方式支付账单、支付大金额（例如租金）或者用于不支持信用卡或直接付款的地方。您的银行可能会对您开出的每张支票收取费用。您在开支票时，您的账户里应该有足够的钱。如果没有的话，您开的支票可能会因为存款不足（NSF）被退回，并且银行会收取费用。

银行可能会暂时持有（等待时间）您通过支票存储的钱。如果您急需用钱，您可以向银行咨询，看是否能够将等待时间缩短。您也可以请雇主或其他机构直接将资金存到您的账户中。这样的话，资金将不会被持有。如果支票是加拿大境外银行或其他金融机构开立的，该支票需要等待更长时间才能够结算。外国支票通常会被持有30天。

您有权在任何银行免费兑现从联邦政府获得的支票。只要您的支票价值为1,500加元或者更少并且您出示合格的身份证件，您也可以在任何您不是其客户的银行分支兑现。

有关支票的更多信息，请查看FCAC网站ItPaysToKnow.gc.ca。

信贷

获得信贷指的是先借钱消费后还款，并且需要支付利息。利息指的是您需要为所借款项支付的费用。利率可能会很高，所以您在使用信贷时应该谨慎。信贷有很多形式：信用卡、信贷额度、抵押和贷款。

信用卡

信用卡用途大且方便快捷。它们已经成为加拿大人生活的一部分，如果没有信用卡，人们在购买某些物品时会很不方便。如果您知道信用卡如何运作，您很可能会省钱并且能够更高效的管理您的财务。

选择信用卡

不同的金融机构会提供多种类型的信用卡。想要比较不同机构信用卡的特点和费用，请访问FCAC网站ItPaysToKnow.gc.ca（查看“信用卡选择工具”和“信用卡对比表”）。

您在作出最终决策之前，请确保您了解并理解信用卡的所有条款，包括：

• 您在购物、支付预付款和余额转账时必须支付的利率；
• 利息如何计算；
• 年费和其他相关费用；
• 免息期（延迟付款的天数）；
• 每月最低还款额；
• 逾期付款会怎么样；
• 其他特点，例如宣传品；
• 如何付款；以及
• 如果您对信用卡不满意，如何进行投诉。

方框12.2：预防诈骗

申请信用卡

您可以在很多银行申请信用卡。您能够使用信用卡赊购，并可以在一个月之内还款。如果您在到期日全额还款，您不需要支付利息。如果您使用信用卡预付现金，从您取钱之日起，每天都会收取利息，直到您偿还了全额预付现金。

您收到信用卡后，会收到随附的信用卡协议或合同，上面列出了信用卡的重要条款。请确保您阅读并完全理解该协议或合同，并将其保存好，留作备案。

有关信用卡的更多信息，请访问FCAC网站ItPaysToKnow.gc.ca。

个人银行贷款

个人银行贷款非常有用，能够帮助您成功支付专上教育、车或房屋翻新等费用。在签订贷款协议之前，请确保您清楚地了解您对于延期付款或无法付款、共同借款、付费和利率应该承担的债务。

有关个人贷款的更多信息，请访问FCAC网站ItPaysToKnow.gc.ca。

信贷额度

信贷额度是很好的短期贷款方案。它的利息通常低于其他信贷产品（例如发薪日贷款或信用卡预付款），并且提供了不同的还款方案。信贷额度使您能够根据自己的需要借钱，最高为信贷额度。自您取钱之日起至您全额偿还贷款，您需要支付利息。

信用报告和分数

在加拿大，如果您想要贷款、使用信用卡或“先消费，后付款”产品，信用报告机构会收集此信息。这会成为您信用记录的一部分。它包括有关您是否按时付款以及您多久才会偿还所借款项等信息。

拥有良好的信用记录和信用分数非常重要。银行和其他金融机构通常会查看您的信用记录和分数，以决定是否贷款给您。房东可能会查看您的信用记录决定是否将房子租给您。如果您的信用记录或分数较差，放款人可能会拒绝贷款给您或者您可能需要支付较高的利率。

建立信用记录的一种方法是获得信用卡。但是，想要保持良好的信用记录，请确保您总是全额并按时还款，包括房租、水电费、有线费和保险费。

有关信用报告和分数的更多信息，请咨询银行或访问FCAC网址ItPaysToKnow.gc.ca。

方框12.3：发薪日贷款

方框12.4：了解和保护您的权利

图片：

亚当·谢里夫·斯科特的“效忠者到来”。