为那些考虑从私人部门计划中获得退休金给付选项的消费者提供的指南

您的传统退休金计划用于为您在退休后提供稳定的收入。这是为什么您的退休金福利通常在您有生之年内按每月付款的形式支付给您。

越来越多的雇主向他们的雇员提供一次性支付全额退休金或部分退休金。这种方式也称为一次性给付选项。

如果您选择一次性给付代替每月付款，则钱款的管理责任将从您的雇主转移为您。除此之外，您会由于糟糕的投资建议、欺诈或股市表现不佳增加失去钱款的风险。

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接受一次性给付之前提出问题

1.您将承受没钱的风险吗？

每月付款选项提供稳定的终生所得，这种方式大大降低了您在今后的生活中缺钱的风险。如果您或您的配偶身体状况良好，或如果您的家庭有长寿基因（比如，您的近亲活到80多或更长寿），则这一点特别重要。但是，如果您的健康状况非常糟糕，或如果您及您的配偶已经入不敷出，则一次性给付可能更有价值。

2.您选择一次性给付退休金是因为您担心您可能活不了太长时间，所以无法把您应得的钱款领回来吗？

如果您关心您的配偶或其他受益人的退休保障，每月给付退休金仍可能是一种好的选择。大部分计划允许您向您的配偶或其他受益人在您死后通过连生生存者给付选项提供每月福利。

3.您有必要的投资技能吗？

当您选择每月给付退休金时，您的退休金计划负责管理该退休金。这意味着您不必担心您的投资技能以及可能随着您年龄的增长您的投资技能将如何变化。除此之外，您不必担心您应定期支取多少来保证您有钱花。每月给付退休金在您的有生之年可以每月为您提供一个固定的金额，所以您不必担心有什么变化

。相对来说，一次性给付可以让您灵活选择在哪里投资或在哪里存钱，以及何时支取多少。

4.您的钱款受到保护了吗？

您的退休金通常是由退休金担保公司 （PBGC）投保的。当您的公司申请破产或无力支付时，该联邦机构将担保您的给付金达到某一定金额。您的退休金给付也会受到保护免于遭到债权的影响。

当您接受一次性给付时，您将失去这些保护措施。

对于您的一次性给付金额的保护将取决于您决定在哪里及如何储蓄或投资这笔钱。例如，如果您选择在股票市场投资您的一次性给付金，那您可能会由于不良投资失去部分或全部款项，并且你可能会失去某种破产保护。

5.为了买私人年金，您应该给付一次性退休金吗？

如果您想要那种可以向您提供每月定期收入的年金，您通常最好是保留退休金计划中的每月给付选项。私人公司提供的类似年金通常需要花费更多的钱，因为它将向您收费，用于支付给向您出售该年金的人员佣金。

6.能使用给付组合吗？

只有少数几个计划允许人们使用给付组合。您可能会发现您的退休金价值太低，不必同时使用两种方式。一些已婚夫妇可选择一方配偶的退休金使用一次性给付，另一方配偶的退休金使用每月给付。

无论您选择哪种给付方式

找出并纠正您的退休金或一次性金额计算中的错误

记住：错误可能会发生！各种因素决定了您的给付金额：

• 您的年龄
• 您的工作时限
• 您的收入历史
• 您的计划的期限
• 扣缴税款

行动：查看您最近的退休金报表。可帮您验证计算您的给付金额所用的信息是否正确。

如果您选择一次性给付

适用于税收后果的计划

记住：您将为您的一次性给付缴税。您的一次性款项通常被作为您领取该款项年度的普通收入（展期不计入在内，见下文）。为此，您的雇主需要扣缴给付金额的20%。

缴纳所得税之外，如果您在59½岁之前领取一次性给付，您还需缴纳10%的罚款税。

行动：如果您不是立即需要这笔全额款项，考虑将其延期到一个合格的退休账户。这将保护您的款项不必缴纳10%提前支取罚金，并缓交所得税，直到您取钱为止。

保证您有钱花

记住：您及您的配偶可能在退休后继续生活20或20多年。由于以下原因，随着时间的流逝，您的一次性给付价值可能会贬值：

• 费用及手续费
• 市场波动
• 通货膨胀

行动：开始了解可用的不同储蓄及投资产品，以及它们与你的个人目标及需求的契合度。需要时，寻求专业帮助。绝不要把大笔现金放在家中。

保护您的金钱免于遭受欺诈和诈骗

记住：您的一次性给付可能成为骗子的目标，他们可能：

• 承诺高额投资回报和低风险
• 催促您尽快行动

行动：别着急。验证信息，询问问题，并寻求值得信赖的专业人士、人家和朋友的建议；这将有助于您发现欺诈或诈骗。

在线资源

 了解：以老年消费者为目标人群的常见诈骗手段：

http://go.usa.gov/c9khP

帮助：如果您是某诈骗行为的受害者，或怀疑某人正在试图骗您，立即向您当地的警局或司法办公室报告。

如果其中涉及理财规划师或中介，向证券交易委员会或您所在州的证监会报告。您将保护自己及他人利益。

在http://go.usa.gov/c8Xvx上向SEC提交建议或投诉

在http://bit.ly/1Snj5EC上找到您所在州的证监会