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银行卡（借记卡）诈欺
——翻译自《消费者事务部》加拿大政府官网

加拿大人每天无数次地在自动存取款机和收银台上使用借记卡 (Debit Card)来查看他们的帐户信息和进行购物。虽然这些交易大多数是没有问题的，但是近年来借记卡 (Debit Card)欺诈案件层出不穷。采取措施保护您的借记卡 (Debit Card)和个人识别号（PIN），有助于降低您遭遇欺诈的风险。

如果在加拿大发生欺诈，金融机构可承担由此产生的损失（不包括基于签名的借记卡 (Debit Card)或在线交易或电话银行交易）。请务必了解，如果由于您在PIN和银行卡方面的疏忽造成损失，您可能需要承担相应的责任。在某些情况下，如果盗贼输入一笔金额以增加您的余额并插入一个空的存款信封，您的损失可能会超过您帐户中的余额。

您可以采取许多措施来防止自己遭受借记卡 (Debit Card)欺诈。下面为您提供了一些关于如何保护自己的技巧，以及关于“借记卡 (Debit Card)欺诈是如何发生的”、“如果您是欺诈的受害者，应该怎么办”、“您可能需要承担责任的情况"以及"您的潜在责任"的信息。

• 如何防止自己遭受借记卡 (Debit Card)欺诈？
• 欺诈是如何发生的？
• 如果您是借记卡 (Debit Card)欺诈的受害者，应该怎么办？
• 您什么时候需要对损失承担责任？
• 您可能损失多少钱？

请谨记，对借记卡 (Debit Card)的责任不同于信用卡。

如何防止自己遭受借记卡 (Debit Card)欺诈？

保护您的借记卡 (Debit Card)和PIN：

• 切勿向任何人（包括家人、朋友、金融机构员工或执法机构）透露您的PIN。
• 将您的借记卡 (Debit Card)放在安全的地方，切勿借给任何人。如果您怀疑某人知道您的PIN，请立即进行更改或与您的金融机构联系以注销该卡。
• 记住您的PIN。切勿将您的PIN写下来。如果必须要写下来，确保做好掩饰。比如：重新编排数字或代入其他数字或符号，并将其放在其他信息记录中。
• 选择PIN时，请勿使用明显的信息。如果您使用您的姓名、地址、电话号码、出生日期或社会保险号码，您可能需要承担责任。
• 如果您的借记卡 (Debit Card)丢失、被盗、被ATM吞入，或者您发现有未经授权的交易，请立即通知您的金融机构。
• 如果您的月交易账单上没有出现您已经完成的某项购买交易，请立即更改您的PIN，并通知您的金融机构，因为您的借记卡 (Debit Card)上的信息和PIN可能已在伪造的机器上被窃取（请参阅“欺诈是如何发生的？”）而且，您可能已经成为盗贼的作案目标。请务必与您的金融机构联系，以确定是否需要采取其他措施来保护您的借记卡 (Debit Card)。

当购买商品或服务或使用ATM时：

• 不要让您的借记卡 (Debit Card)离开您的视线；亲自刷卡；如果您不能亲自刷卡 -要在旁边监督，以确保不会发生两次刷卡。
• 注意“肩窥者”，即： 在您输入PIN时悄悄读取该信息的人。
• 用手或身体遮蔽PIN键盘，以防止他人看到您输入的PIN。
• 仅在您认为安全的时间和地点进行借记卡 (Debit Card)交易。
• 如果任何人试图在银行自助存取款机处分散您的注意力，首先完成您正在进行的交易，并在与其谈话之前检查您的卡。
• 完成交易后记得带上您的借记卡 (Debit Card)和交易记录。

管理帐户：

您可以采取具体措施来管理帐户，以帮助降低欺诈风险。如果其他家庭成员特别容易受欺诈，您可能也希望跟他们讨论预防措施。向您的金融机构咨询，以了解一些可行的措施。请考虑以下预防措施。要知道，其中一些可能会降低您管理帐户的灵活性和便利性：

• 定期检查您的对帐单或存折更新信息，看是否存在差异或可疑交易。
• 了解您的每日现金提款限额和每日采购限额。如果限额超出您的需要，您可以要求您的金融机构降低这些限额。
• 定期检查您获得授权的每日限额。由于金融机构保留更改提款限额的权利，所以当您的限额已提高时，您也许不能及时注意到。
• 检查您的借记卡 (Debit Card)目前访问的帐户，如：信贷额度、透支额度和储蓄账户。如果您想更改这些设置，请联系您的金融机构。
• 如果您觉得一个家庭成员或依亲亲属可能容易受到欺诈，应建议他们去与金融机构咨询，降低其日常提款限额。他们也可以要求其金融机构在支票得到验证之前，扣留以支票形式存入的资金，以避免可能根据欺诈性存款进行提款的可能性。

欺诈是如何发生的？

盗贼需要同时拥有您的PIN以及卡背面的磁条信息才能进行欺诈活动。PIN未存储在借记卡 (Debit Card)的磁条上。所以，如果您的借记卡 (Debit Card)被盗用或复制，盗贼必须设法获取您的PIN。用于窃取或复制借记卡 (Debit Card)以及获取PIN的常见方法包括：

• 易于识别的PIN- 窃取到您的手包或钱包后，盗贼就会找到写在您借记卡 (Debit Card)附近的PIN，或者根据您钱包中的信息，成功地试出常用的PIN（如出生日期）。在这种情况下，您将需要对您的损失承担责任。
• 肩窥和偷窃 - 在您输入PIN时，盗贼在旁边窥视，然后分散您的注意力，并窃取您的借记卡 (Debit Card)。如果经证实您是这种欺诈的受害者，您的损失将由您的金融机构来承担。
• 卡被卡住 - 银行机上可以安装各种用来使您的卡被卡住的装置。当您的卡被卡住时，过来帮忙的陌生人会建议您尝试输入几次您的PIN，但是卡仍然被卡在那里。在您离开后，他们就会取出您的卡并获得您的PIN。同样，如果经证实您是这种欺诈的受害者，您的损失也将由您的金融机构来承担。
• 读取和克隆（交易被发送给金融机构） - 还有一些已经发生的案例是，用于非法收集您的PIN和借记卡 (Debit Card)内信息的设备被放置在交易位置。例如，当您移交借记卡 (Debit Card)进行购买活动时，借记卡 (Debit Card)是通过一种能够向您的金融机构发送磁条信息的装置来工作的。然后这个人就会进行第二次刷卡，以将信息记录到隐藏的设备中，从而使他们得以复制该借记卡 (Debit Card)。同时，他们会利用摄像机记录您的PIN信息。在这些情况下，如果经证实您是这种欺诈的受害者，您的损失将由您的金融机构来承担。
• 伪造的机器（交易不发送给金融机构） - 用于取代实际PIN键盘的伪造的机器，能够复制您的借记卡 (Debit Card)和PIM信息，同时发送一个交易收据，但并非实际将交易发送给金融机构。涉嫌员工通过将现金放到用于放钱的抽屉里， 因为存折里显示的余额，所以业主不会发现任何欺诈。在随后的某一天，该员工再利用窃取的数据重新办一张卡，并将您银行账户里的资金全部转走。欺诈的证据可能是您有一笔购买交易收据（如果您确实收到了该收据），但这次购买交易并不会显示在您的银行对帐单上。在这些情况下，如果经证实您是这种欺诈的受害者，您的损失将由您的金融机构来承担。

如果您是借记卡 (Debit Card)欺诈的受害者，应该怎么办？

如果您是，或您认为您是欺诈的受害者，应尽快地处理该事件，这一点很重要。 当您报告该事件时，您的金融机构可能会询问您一些有关损失情况的问题，以确保您没有授权这笔交易或者未对其提供帮助。此外，您应该保留一份描述事件情况的书面记录、全部的信件以及关于您的谈话对象、谈话时间以及谈话所涉及的问题说明。

• 立即通知您的金融机构，以便开始调查。您的金融机构必须通知您：
  • 他们将对未经授权的/欺诈性的交易进行调查；
  • 所有的赔偿都将依据此项调查来决定；
  • 他们将尽快，但不迟于10个工作日对您关于未经授权交易的报告予以回应；以及
  • 在调查过程中，他们可能需要一份签字的书面陈述或宣誓书，这可能会导致有最多10天的暂停时间（直到收到所要求提供的信息）。
• 给警察打电话报告该事件。
• 研究您的权利。
• 请注意，如果调查的结果是，您的金融机构不能赔偿您的全部损失，他们有责任表明，根据盖然性权衡规则，您对您借记卡 (Debit Card)的未经授权使用起到了一定的帮助作用。如果您对这种解释不满意，请与您的分行经理联系。
• 如果问题不能在分行这一层级解决，金融机构则必须提供以下相关信息：如何解决争议、下一步要联系谁，以及每一步需要花费多长时间。如果您的问题未能在您首次投诉后得以解决，或者您没有收到对您投诉的回复，则您有权以书面形式获得这些信息。
• 如果您已经联系您的银行或信托和贷款公司的申诉专员（注：申诉专员是一个中立机构，负责针对个人和小企业关于金融机构服务的投诉展开调查），如问题仍然无法解决，请联系银行服务和投资（OBSI）申诉专员，以前称为“加拿大银行申诉专员（CBO）”。
• 如果您有信用合作社或信用社的帐户，并且您的问题尚未在分行层级得到解决，请联系您的省或地区监管机构。
• 如果您认为您的金融机构没有遵守“加拿大消费者银行卡服务法例”或者没有遵守其投诉处理流程，您也可以联系加拿大金融消费者局（FCAC)。FCAC是负责监督银行、信托和贷款公司遵守该《法例》的联邦政府机构。

提醒：在争议解决过程中，金融机构已同意不应无理限制持卡人使用作为争议主体的资金。

您什么时候需要对损失承担责任？

《加拿大消费者银行卡服务法例》是通过澄清消费者与行业的责任，来帮助消费者在加拿大使用借记卡 (Debit Card)服务过程中保护其利益而制定的。大多数金融机构承诺保持或超出该《法例》所规定的消费者保护水平。

该《法例》规定：

对于因您无法控制的情况而造成的损失，只要您在发觉损失之后立刻报告了该事件，而且在任何后续调查中给与配合，您就不应该承担损失责任。不受您控制的情况包括但不限于：

• 你是欺骗、武力、恐吓或盗窃行为的受害者。
• 银行自助存取款机或借记卡 (Debit Card)终端出现技术问题。
• 与伪造的、错误的、过期的或取消的借记卡 (Debit Card)有关的损失。

如果您通过以下方式对您的借记卡 (Debit Card)未经授权的使用起到了帮助作用，您可能需要承担相应责任：

• PIN写在您的借记卡 (Debit Card)上或其附近。
• (Debit Card)的地方写下容易识别的PIN。例如：写下了“银行-1286”这样的信息。
• PIN。
• PIN提供给后来参与欺诈行为的人。
• (Debit Card)已丢失、被盗或被滥用之后，或者您的PIN可能已被其他人知悉之后，您没有及时通知您的金融机构。
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您的金融机构可能会询问您一些有关损失情况的问题，以确保您没有授权这笔交易或者未以上述方式对损失的发生起到帮助作用。

您可能损失多少钱？

如果您没有对未经授权的使用起到帮助作用，您不应承担责任。

但是，如果您对未经授权的使用起到了帮助作用，您的责任通常限于您的金融机构设定的每日限额。多数金融机构在ATM上设置了现金提款的每日限额，并在销售终端单独设置了每日采购限额。 例如，以下每日交易限额可能适用：

ATM现金提款

$1,000

销售终端采购

$2,000

每日总限额

$3,000

注意：限额取决于金融机构与持卡人的协议

要知道，所提取的资金可能远远超过您的支票帐户的余额。例如，即使您的帐户中只有几美元，您每天的损失仍然可能达到每日限额。如果您的帐户链接了透支保护、信用额度、其他账户，或者，如果盗贼在获取到您的借记卡 (Debit Card)和PIN信息之后，在您的帐户中存入了一笔大额虚假支票，然后提取现金并利用假存款进行采购，这种损失也可能会发生。